Нужен ли первоначальный взнос по военной ипотеке

В рекламе военной ипотеки часто звучит фраза «без первоначального взноса» — и это во многом правда, но требует небольшого уточнения, чтобы не запутаться. Разберём, откуда на самом деле берётся первоначальный взнос по этой программе и в каких случаях военнослужащему всё же приходится добавлять собственные деньги.

Откуда берётся «бесплатный» первоначальный взнос

В стандартной, гражданской ипотеке первоначальный взнос — это деньги, которые заёмщик вносит из собственных накоплений. В военной ипотеке эту функцию выполняют накопления на именном счёте НИС, которые военнослужащий получил не из своей зарплаты, а благодаря ежегодным взносам государства за годы участия в программе. С точки зрения банка это точно такой же первоначальный взнос, просто источник денег другой — не личные сбережения, а накопления по государственной программе.

Именно поэтому часто говорят, что военная ипотека оформляется «без собственного первоначального взноса» — потому что военнослужащему не нужно откладывать деньги из зарплаты специально для этой цели, как пришлось бы при обычной ипотеке.

Когда собственные деньги всё же понадобятся

• Если стоимость квартиры превышает сумму, которую покрывают накопления НИС и кредитный лимит банка. В этом случае разницу можно закрыть собственными средствами, материнским капиталом (подробнее — в статье про военную ипотеку и маткапитал) или, в отдельных случаях, дополнительным кредитом с привлечением созаёмщика.
• Дополнительные расходы на сделку. Страхование объекта (обязательное, мы разбирали это в статье про страхование), услуги оценщика, в отдельных случаях — госпошлины и нотариальные расходы. Эти суммы обычно не покрываются накоплениями НИС напрямую и оплачиваются отдельно.
• Если накоплений на счёте оказалось меньше, чем формально требуется для первого взноса по условиям конкретного банка. Такое случается редко, но теоретически возможно — здесь также потребуется доплата из собственных средств.

Как заранее понять, хватит ли накоплений

Проще всего заранее прикинуть это через наш калькулятор на главной странице: он отдельно считает сумму накоплений НИС (условный «первоначальный взнос») и отдельно — максимальный лимит, который одобрит банк по кредиту, с учётом даты рождения и наличия права на семейную программу. Сложив эти две цифры и сравнив с ценой интересующей квартиры, легко понять заранее, нужны ли будут собственные деньги и в каком примерно размере.

Если своих денег на доплату не хватает

В этом случае логичнее не пытаться «дотянуть» до дорогой квартиры любой ценой, а пересмотреть бюджет — посмотреть варианты в рамках суммы, которую уже покрывают накопления и одобренный лимит банка, без необходимости доплаты. На сайте можно отфильтровать подбор жилья именно по такому бюджету, не выходя за его пределы.