Если оба супруга — военнослужащие и участники НИС

Ситуация, когда оба супруга проходят военную службу и оба являются участниками накопительно-ипотечной системы, встречается не так уж редко — и у такой семьи возникает закономерный вопрос: можно ли как-то объединить два накопительных счёта или хотя бы ускорить получение жилья, если прав на целевой жилищный заём формально два?

У каждого супруга — собственный именной накопительный счёт

Если оба супруга участники НИС, у каждого из них ведётся собственный именной накопительный счёт (ИНС), и право на целевой жилищный заём у каждого из них возникает и реализуется индивидуально, в зависимости от даты включения в реестр и выслуги каждого из них. Счета не объединяются автоматически и не складываются в один «общий» лимит.

Можно ли использовать оба права — у каждого супруга своё

Формально у каждого участника НИС есть собственное право на использование целевого жилищного займа один раз. Если оба супруга реализуют это право независимо друг от друга — например, один супруг покупает квартиру за счёт своего целевого жилищного займа, оформленного на себя, — такая сделка в целом возможна, но на практике банк оформляет заём на одного конкретного заёмщика-участника НИС, а не «складывает» лимиты двух именных счетов в одну сделку.

Что реально происходит при покупке жилья в такой семье

• Один из супругов оформляет заём как основной заёмщик-участник НИС. Именно его накопления и право на целевой жилищный заём используются для этой конкретной сделки.
• Второй супруг, как правило, выступает созаёмщиком или даёт необходимое согласие на сделку (подробнее о роли супруга — в статьях «Согласие супруга на военную ипотеку» и «Созаёмщик по военной ипотеке»), но это не означает использование двух прав одновременно в одной сделке.
• Право на заём второго супруга при этом сохраняется и может быть использовано позже, в отдельной сделке — например, если семья захочет приобрести ещё один объект в будущем.

Важный нюанс: очерёдность и выслуга у каждого своя

Поскольку даты поступления на службу, включения в реестр и выслуга у супругов обычно разные, трёхлетний накопительный период у каждого из них может закончиться в разное время. Это стоит учитывать при планировании — право на заём у одного супруга может возникнуть раньше, чем у другого.

Что стоит сделать семье в такой ситуации

1. Уточнить у каждого из супругов индивидуально — через личный кабинет участника НИС или через кадровое подразделение — дату, с которой возникает (или уже возникло) право на целевой жилищный заём.
2. Решить, через чей именной накопительный счёт и целевой жилищный заём будет оформляться конкретная сделка, с учётом того, у кого выгоднее сумма накоплений на данный момент.
3. Заранее обсудить с банком и с нашим экспертом, как лучше распределить роли (основной заёмщик и созаёмщик) с учётом того, что оба супруга — военнослужащие и участники программы.