Предельный возраст по НИС: что будет с ипотекой, если выслуга короче кредита

Военная ипотека устроена так, что весь кредит обязан быть погашен до того, как военнослужащий достигнет предельного возраста пребывания на военной службе — 50 лет для мужчин, 45 лет для женщин (для отдельных воинских званий и должностей предельный возраст может отличаться — это стоит уточнить в кадровом органе по месту службы). Этот возраст — не формальность, а жёсткая граница, от которой банк отсчитывает максимально возможный срок кредита.

Разберём, почему так, что произойдёт, если на момент достижения предельного возраста кредит ещё не погашен, и какие есть законные способы не остаться с непогашенным долгом на руках.

Почему банк не даёт кредит «с запасом»

Платежи по военной ипотеке вносит не сам военнослужащий, а Росвоенипотека — из ежегодного накопительного взноса, который начисляется, пока человек состоит на военной службе и участвует в НИС. Как только служба заканчивается, источник этих платежей пропадает. Поэтому банк изначально рассчитывает срок кредита так, чтобы он гарантированно закрылся до предельного возраста — иначе возник бы риск, что платить станет нечем.

Отсюда и логика калькулятора на сайте: чем ближе военнослужащий к предельному возрасту на момент оформления сделки, тем короче доступный срок кредита и тем меньше максимальная сумма, которую одобрит банк при прочих равных.

Что будет, если дослужить до предельного возраста раньше срока

Банк заранее не одобрит кредит, который технически не успевает закрыться до предельного возраста, — это предусмотрено расчётом лимита. Проблема возникает в другой ситуации: если военнослужащего увольняют раньше срока по не зависящим от него причинам (например, по состоянию здоровья, по достижении предельного возраста именно в момент службы, по оргштатным мероприятиям) — то есть выслуга фактически оказалась короче, чем планировалось при оформлении кредита.

Здесь важно отличать два принципиально разных случая:

• Увольнение с правом на дальнейшее обеспечение (выслуга от 20 лет, либо от 10 лет по льготным основаниям — по состоянию здоровья, оргштатным мероприятиям и ряду других оснований, предусмотренных законом). В этом случае обязательства по кредиту с военнослужащего не снимаются полностью, но у него сохраняется право на использование накоплений НИС — сложившаяся на счёте сумма может быть направлена на погашение остатка долга. Подробный разбор того, что именно происходит с накоплениями при разных основаниях увольнения, — в отдельной статье «Увольнение и военная ипотека: кто платит долг».
• Увольнение без права на дальнейшее обеспечение. Дальнейшие платежи по кредиту ложатся на самого военнослужащего — банк пересчитывает график платежей, а использованные ранее накопления НИС, как правило, подлежат возврату государству либо остаются частью ипотечного долга, по которому придётся платить уже из своих средств.

Как снизить риск заранее

Поскольку это единственный пункт программы, который напрямую зависит от возраста на момент сделки, а не от суммы накоплений, имеет смысл учитывать его на самом раннем этапе — ещё до похода в банк:

1. Считать срок кредита, а не только сумму. В калькуляторе на сайте вместе с максимальной суммой показывается и количество дней до предельного возраста — на это стоит смотреть в первую очередь, а не только на итоговую цифру бюджета.
2. Уточнять своё основание увольнения заранее. Формулировка в приказе решает, останутся ли накопления за Вами, если служба прервётся раньше срока, — это стоит прояснить до подачи рапорта, а не постфактум.
3. Не затягивать с оформлением свидетельства ЦЖЗ. Чем раньше оформлена сделка относительно предельного возраста, тем длиннее доступный срок кредита и тем комфортнее итоговый ежемесячный расчёт.