Военная ипотека с созаёмщиком: когда это нужно

В обычной, гражданской ипотеке созаёмщик — частый способ увеличить одобренную сумму кредита за счёт дополнительного дохода. С военной ипотекой эта логика работает иначе, и прежде чем звать супруга или родственника в созаёмщики «на всякий случай», стоит разобраться, действительно ли это что-то меняет в Вашем конкретном случае.

Почему в обычной ипотеке созаёмщик увеличивает сумму

В стандартной ипотеке банк рассчитывает максимальную сумму кредита исходя из дохода заёмщика — чем больше подтверждённый доход (в том числе доход созаёмщика, если он есть), тем больше кредит банк готов одобрить, потому что именно этим доходом будет гаситься долг.

Почему в военной ипотеке это работает по-другому

Максимальная сумма кредита по военной ипотеке не зависит от личного дохода военнослужащего вообще — она рассчитывается по формуле, которая учитывает дату рождения, пол и наличие права на семейную программу (подробности — в статье про семейную военную ипотеку). Платежи по кредиту вносит не сам военнослужащий из зарплаты, а Росвоенипотека — из накопительного взноса на именном счёте. Поэтому добавление созаёмщика с дополнительным доходом само по себе НЕ увеличивает сумму, которую одобрит банк именно по целевому жилищному займу, — доход созаёмщика здесь просто не участвует в расчёте этой части кредита.

Когда созаёмщик всё же может понадобиться

Есть ситуации, в которых присутствие созаёмщика в сделке имеет смысл, но по другой причине:

• Покупка жилья дороже одобренного лимита с привлечением дополнительного кредита. Если стоимость выбранной квартиры превышает сумму, которую покрывают целевой жилищный заём и собственные средства, иногда оформляется дополнительный, уже обычный ипотечный кредит на разницу — сверх основной суммы по военной ипотеке. Вот для ЭТОЙ дополнительной части банк вполне может учитывать доход созаёмщика по общим правилам обычной ипотеки, чтобы одобрить более крупную сумму.
• Требование конкретного банка по внутренним правилам. У отдельных банков-партнёров могут быть свои внутренние процедуры, в рамках которых супруг привлекается к сделке в том или ином статусе — это стоит уточнять в конкретном банке, а не исходить из общих предположений.

Как это соотносится с собственностью на квартиру

Важно не путать роль созаёмщика (человека, который наравне с заёмщиком несёт ответственность по кредиту) и статус собственника жилья — это разные вещи. Присутствие созаёмщика в кредитном договоре само по себе не делает его автоматически совладельцем квартиры: как мы разбирали в статье про согласие супруга, по общему правилу жильё по военной ипотеке регистрируется именно на военнослужащего, независимо от того, есть ли в сделке созаёмщик по дополнительной части кредита.

Если Вы рассматриваете квартиру дороже одобренного лимита и думаете о привлечении созаёмщика для дополнительного кредита — стоит заранее обсудить это именно в банке, который будет вести сделку, чтобы понимать точную итоговую сумму и условия до того, как вносить задаток за квартиру.