Страхование по военной ипотеке: что обязательно, а что нет

При оформлении военной ипотеки банк почти всегда предлагает оформить сразу несколько видов страховки — и не всегда понятно, что из этого действительно обязательно, а что можно вежливо, но твёрдо отклонить. Разберём по порядку все виды страхования, которые встречаются при сделке, и что по каждому из них говорит закон.

Страхование самого жилья — обязательно по закону

Это единственный вид страхования, который действительно обязателен, — он прямо предусмотрен Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Пока квартира находится в залоге у банка (а по военной ипотеке — ещё и у Росвоенипотеки), заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения — пожар, залив, разрушение конструкций и подобные случаи. Отказаться от этой страховки нельзя — без неё банк просто не выдаст кредит.

Страховая сумма обычно привязана к размеру остатка задолженности по кредиту и ежегодно пересчитывается по мере его погашения.

Страхование жизни и здоровья заёмщика — формально добровольное

А вот страхование жизни и трудоспособности военнослужащего как заёмщика по закону не является обязательным условием для получения ипотечного кредита — это отдельный, добровольный договор страхования. На практике банки часто предлагают его как способ снизить процентную ставку по кредиту: без такой страховки ставка может быть выше, со страховкой — ниже. Formально это не нарушение закона — банк вправе предлагать разные условия в зависимости от того, застрахован заёмщик или нет, но навязывать страховку как обязательное условие именно получения кредита банк не вправе, и в случае отказа Вы вправе потребовать объяснить, на основании чего конкретно меняются условия.

На что обратить внимание: если Вы соглашаетесь на такую страховку ради более низкой ставки, стоит заранее прочитать, какие случаи она покрывает и есть ли у неё исключения, связанные именно с военной службой (например, участие в боевых действиях) — такие исключения в отдельных страховых продуктах встречаются, и это стоит уточнить до подписания, а не после страхового случая.

Страхование титула — для вторичного рынка

Страхование титула (страхование риска утраты права собственности, например, если сделка в будущем будет оспорена третьими лицами) актуально в первую очередь при покупке квартиры на вторичном рынке — у новостроек с прямой покупкой у застройщика этот риск минимален. Это тоже добровольный вид страхования, банк может порекомендовать его при покупке «вторички» со сложной историей переходов права собственности, но обязательным условием выдачи кредита оно не является.

Что в итоге обязательно, а что нет

• Обязательно всегда: страхование самого объекта недвижимости (имущества) от повреждения и утраты — без этого кредит не одобрят.
• Добровольно, но часто влияет на ставку: страхование жизни и трудоспособности заёмщика.
• Добровольно, актуально в основном для вторички: страхование титула.

Если сомневаетесь, какая из предложенных банком страховок в Вашем случае действительно обязательна, а какая просто влияет на ставку, — лучше уточнить это напрямую в банке письменно (запросить расчёт ставки с страховкой и без неё), а не полагаться на устные объяснения менеджера.