Увольнение и военная ипотека: кто будет платить кредит?

Главный страх любого участника накопительно-ипотечной системы (НИС) — остаться с неподъёмным кредитом один на один после ухода со службы. Военная ипотека работает до тех пор, пока Вы состоите в рядах ВС РФ. Но жизнь вносит свои коррективы: оргштатные мероприятия (ОШМ), проблемы со здоровьем или просто решение сменить профессию.

В этой статье мы подробно разберём, что происходит с жильём и долгом перед банком и Росвоенипотекой при различных основаниях увольнения, и как правильно рассчитать выплаты, чтобы не остаться у «разбитого корыта».

Три сценария при увольнении с военной службы

Правовые последствия увольнения с военной ипотекой регулируются Федеральным законом № 117-ФЗ. Все варианты развития событий можно разделить на три категории:

1. Идеальный: государство полностью закрывает ипотеку за Вас, возвращать ничего не нужно.
2. Нейтральный (льготный): возвращать накопления государству не нужно, но остаток кредита перед банком придётся платить самостоятельно (или закрыть его за счёт специальных госвыплат).
3. Негативный: Вы обязаны вернуть Росвоенипотеке все переведённые за годы службы деньги и самостоятельно закрыть остаток долга перед банком.

Ключевые факторы, определяющие Ваш сценарий — это стаж (выслуга лет) и статья увольнения.

Увольнение по льготным основаниям (от 10 лет выслуги)

Если Ваша выслуга составляет 10 календарных лет и более, и Вы увольняетесь по льготным основаниям (статья 10 закона № 117-ФЗ), закон встаёт на Вашу сторону.

К льготным основаниям относятся:

• Организационно-штатные мероприятия (ОШМ);
• Состояние здоровья (признание военно-врачебной комиссией ограниченно годным или негодным к службе);
• Достижение предельного возраста пребывания на военной службе;
• Семейные обстоятельства, предусмотренные законодательством.

Что происходит с ипотекой: в этом случае Вы не должны возвращать Росвоенипотеке средства целевого жилищного займа (ЦЖЗ), которые она выплачивала за Вас. Однако государственные платежи в банк прекращаются. Остаток банковского кредита Вам придётся доплачивать из своего кармана — либо закрыть его с помощью ДОПов (дополнительных выплат Минобороны).

Выслуга 20 лет и более: полное погашение

Если Вы отслужили 20 лет и более (в календарном или льготном исчислении) либо 10 лет и уволились по льготной статье, Вы получаете право на использование накоплений НИС в полном объёме без каких-либо условий.

• Если ипотека ещё не закрыта: Вы имеете право на получение дополнительных средств (ДОПов) от Минобороны, которыми можно погасить остаток долга перед банком.
• Если ипотека выплачена: Вы просто снимаете обременение Росвоенипотеки с квартиры и становитесь её полноправным собственником.

Увольнение по собственному желанию (или НУК): риски и долги

Самый рискованный сценарий — увольнение без уважительных причин (по собственному желанию) или по несоблюдению условий контракта (НУК) до достижения 20 лет выслуги.

Чем это грозит:

1. Возврат ЦЖЗ: Вы обязаны вернуть ФГКУ «Росвоенипотека» все деньги, которые государство перечислило за Вас (первоначальный взнос и ежемесячные платежи). На возврат даётся 10 лет, при этом на сумму долга начисляются проценты.
2. Банковский кредит: кредитный договор с банком переоформляется на Вас под стандартную процентную ставку.
3. Двойная финансовая нагрузка: Вам придётся одновременно платить ежемесячный коммерческий кредит банку и выплачивать долг Росвоенипотеке.

Важно: квартира находится в двойном залоге (у банка и у Росвоенипотеки). Если Вы перестанете платить, жильё будет выставлено на торги.